Conseguir a cobertura certa de seguro contra acidentes e propriedades pode não ocupar uma posição alta em sua lista de prioridades financeiras. Em comparação com as decisões de investimento e as questões de planejamento imobiliário, por exemplo, as questões sobre a linguagem da política do proprietário de uma casa podem parecer pouco valiosas. No entanto, quanto mais sucesso você se torna, mais complicadas suas necessidades de proteção de ativos tendem a ser – e mais você tem a perder. Suponha, por exemplo, que além de sua residência principal – uma casa histórica – você também possui uma casa na praia e um condomínio na cidade. As propriedades estão em três estados diferentes. O valor de sua coleção de pinturas expressionistas abstratas cresceu rapidamente. E você acabou de se oferecer para servir no conselho de diretores de uma organização de caridade.
Quase todos os aspectos dessa situação podem custar muito caro. As leis de seguro podem variar amplamente de estado para estado, diferentes tipos de propriedade exigem cobertura especializada e coleções de arte, carros antigos e outros itens exclusivos podem ser difíceis de proteger totalmente. Enquanto isso, atuar no conselho de uma organização sem fins lucrativos pode sujeitá-lo a responsabilidades pessoais adicionais.
Proteger você e sua família pode significar a compra de cobertura adicional, mas mais seguro não é necessariamente a solução. Em vez disso, é importante revisar todas as suas necessidades, considerar políticas ou opções de políticas especializadas e coordenar sua cobertura com outros aspectos de sua situação financeira. Aqui estão 6 deficiências diferentes que podem custar caro.
1.Deixando lacunas na cobertura dos proprietários. Qualquer proprietário precisa revisar a
cobertura regularmente para acompanhar o aumento dos custos de substituição. Mas segurar diferentes tipos de casas em diferentes locais apresenta desafios extras. Se você comprar seguro de mais de uma operadora, poderá enfrentar regras, limitações e datas de renovação da apólice contrastantes. Por exemplo, o limite de responsabilidade na apólice de uma segunda casa pode ficar abaixo do mínimo em uma apólice de responsabilidade excedente projetada para complementar o seguro da sua casa principal. Você pode acabar sendo o responsável pela diferença.
2. Ignorando as características únicas das propriedades. Uma vantagem da riqueza são os meios para possuir casas excepcionais; uma desvantagem é que podem ser difíceis de segurar adequadamente. A cobertura padrão para proprietários de casas não paga pelos materiais e mão de obra necessários para reconstruir aquela vitrine do século 19 que você restaurou meticulosamente. Casas costeiras podem sofrer danos de furacão, enquanto um lugar nas montanhas da Califórnia pode estar sujeito a terremotos ou incêndios florestais. Enquanto isso, as cooperativas ou condomínios da cidade podem precisar de políticas adaptadas à cobertura de seus edifícios ou associações.
3. Sob seguro de arte e itens colecionáveis. As apólices padrão para proprietários de residências limitam a cobertura para perdas de antiguidades, peles e outros objetos de valor. E embora você possa agendar cobertura adicional, garantir o valor real de uma coleção de arte contemporânea ou muscle cars antigos provavelmente exigirá uma apólice especializada que trate de várias questões críticas. Como é determinado o valor da coleção? (Você precisará de uma avaliação profissional quando a apólice for elaborada, com atualizações frequentes à medida que os itens forem apreciados.) Um item danificado ou destruído será pago em dinheiro ou será necessário substituí-lo ou restaurá-lo? As adições à sua coleção serão cobertas automaticamente?
4. Esquecer de fazer seguro aos empregados domésticos. Quando alguém trabalha para você ou sua família, como babá, paisagista, assistente pessoal ou em outra função, você pode ser responsabilizado por despesas médicas e salários perdidos se o trabalhador se machucar no trabalho. Vários estados exigem que os empregadores domésticos paguem um fundo de compensação de trabalhadores, enquanto em outros estados é opcional, mas fornecer esse seguro pode ser obrigatório para garantir seu bem-estar financeiro. Se um funcionário dirige seu carro, certifique-se também de que ele esteja incluído em sua apólice.
5. Negligenciar sua responsabilidade como membro do conselho. O excesso de cobertura de responsabilidade pode ajudar a protegê-lo se você for processado como diretor de um conselho de uma organização sem fins lucrativos. Ou, para uma proteção mais abrangente, você pode considerar um seguro especial de responsabilidade para diretores e executivos.
6. Deixar de obter revisões e atualizações frequentes de políticas. Sua vida financeira não é estática, nem suas necessidades de seguro. O valor de uma coleção pode aumentar; extensas reformas residenciais podem significar um aumento acentuado no valor de sua propriedade; e a restituição de ativos como parte de seu plano de herança – ou por causa de divórcio, morte na família ou nascimento de um filho – pode exigir mudanças na política. Mesmo não havendo grandes eventos, você provavelmente precisará de uma revisão abrangente de toda a sua cobertura de seguro pelo menos a cada dois anos.
